不過呢，大家可能會想，融資公司聽起來好像比較陌生，會不會有風險？利率會不會很高？是不是大家說的「地下錢莊」啊？哎呀，別緊張！今天這篇文章，身為你們的好朋友，就要帶大家一起把融資公司跟銀行貸款的差別，徹徹底底搞清楚！我們要從頭到尾，詳細比較兩邊的眉角、適合的對象，還有大家最關心的利率問題，最後再告訴你怎麼挑選才安全，保證讓你以後需要資金周轉時，心裡有個底，不會再霧煞煞囉！
銀行貸款：規矩多多的好學生？
我們先從大家最熟悉的銀行說起。銀行嘛，就像是金融體系裡那個資優生，做事情照規矩來，非常嚴謹。
銀行資金從哪來？
銀行最主要的資金來源，是大家的「存款」！沒錯，就是你我放在銀行裡的錢。所以銀行在放款的時候，壓力會比較大，因為他們是用客戶的錢在做生意，萬一收不回來，影響層面會很大。這也是為什麼銀行必須受到金管會非常嚴格的規範和監管，一切都要合法合規，把風險降到最低。
銀行貸款怎麼審核？
正因為資金來源和監管的關係，銀行在審核貸款申請的時候，就像在考試一樣，非常、非常仔細！他們會看什麼？
- 你的「聯徵」紀錄 (JCIC)： 這個就像是你的金融成績單！銀行會去查你的信用報告，看看你過去有沒有遲繳、呆帳、使用循環利息的習慣，或是短期內向太多銀行申請貸款。你的信用分數高不高，是銀行最看重的指標之一。
- 你的「財力證明」： 薪資單、扣繳憑單、存款證明、不動產或股票等等，這些都是證明你有還款能力的證據。銀行會仔細評估你的收入穩定性、來源，還有你的負債狀況。
- 你的「負債比」： 金管會有規定，無擔保品的個人貸款（像是一般的信貸），總額度不能超過你月收入的22倍！雖然實務上銀行很少會貸到這麼高，但這個負債比是銀行一定會看的指標，如果你的負債已經偏高，銀行過件的機率就大大降低了。
- 你的「工作」： 工作穩定性、年資、公司規模等等，都是銀行評估你還款能力的參考。公務員、老師、醫師等職業通常是銀行眼中的「優良客戶」。
- 你的「公司」狀況 (如果是企業貸款)： 除了看負責人的個人信用，銀還會看公司的營運狀況、財報、有沒有穩定的現金流、未來發展計畫等等。企業貸款的審核流程會更複雜。
銀行貸款的優點：
- 利率通常最低： 這是銀行最大的優勢！因為他們的資金成本較低，所以反映在貸款利率上，會比融資公司來得優惠。如果你的信用條件很好，很有機會拿到個位數的年利率。
- 安全性高： 銀行是國家特許經營的金融機構，受到嚴格監管，相對有保障，比較不會有奇怪的費用或陷阱。
- 產品多元： 銀行提供的貸款種類非常多，從個人信貸、房貸、車貸，到企業的週轉金、擴廠貸款等等，應有盡有。
銀行貸款的缺點：
- 審核非常嚴謹，速度慢： 就像考試一樣，要通過銀行的審核需要時間。從送件到撥款，短則一週，長則兩、三週甚至更久都有可能，如果你是急著要用錢，銀行可能緩不濟急。
- 對信用要求高： 如果你是「信用小白」（沒跟銀行打過交道，所以沒有信用紀錄），或是過去有信用瑕疵（遲繳、協商、聯徵次數太多），抱歉，銀行的大門可能就不太容易為你敞開了。
- 限制比較多： 前面說的22倍負債比限制，或是銀行可能要求你提供擔保品（房子、土地）或找保人，這些都是銀行為了降低風險設定的門檻。
誰適合找銀行貸款？
簡單來說，如果你：
- 信用紀錄良好，沒有太多瑕疵。
- 有穩定且足夠的收入或財力證明。
- 資金需求不是「緊急」到不行，可以等候審核時間。
- 追求最低的貸款利率。
- 符合銀行對負債比和擔保品的要求。
那麼，銀行貸款絕對會是你的首選！
融資公司：靈活彈性的救火隊？
那融資公司又是什麼呢？簡單來說，融資公司屬於「非銀行機構」，它們不是銀行，所以不受銀行法的直接規範（但還是有其他相關法規約束）。它們的主要業務也是提供資金服務，包括企業融資、設備租賃、汽車貸款、應收帳款收買等等。
融資公司的資金從哪來？
融資公司的資金來源跟銀行很不一樣，它們不接受一般大眾的存款。它們的資金可能是公司本身的資本額、股東投資、從市場上發行債券籌資，或是向銀行貸款等等。因為資金來源比較多元且彈性，所以它們在放款策略上也可以比較靈活。
融資公司怎麼審核？
相較於銀行的嚴謹，融資公司的審核相對來說是比較「寬鬆」的。這不代表它們隨便亂借錢喔！只是它們評估的重點跟銀行不太一樣。
- 更看重「擔保品」價值或「現金流」： 對於有擔保品的貸款（像是汽車貸款、二胎房貸），融資公司會非常看重擔保品的市場價值和變現性。對於企業融資，它們更在意公司實際的營運狀況和穩定的現金流，而不是死死地看報表或聯徵分數。
- 對「信用」要求較低（但不是沒有）： 融資公司比較能接受信用有些小瑕疵，或是沒有信用紀錄的「信用小白」。它們不會像銀行那樣，因為你聯徵分數不夠漂亮就直接拒絕。但如果你有「重大」的信用問題，例如：跳票、破產或積欠鉅額債務不還，融資公司一樣是不會借錢給你的喔！它們只是審核標準比較彈性，並非來者不拒。
- 不看個人「負債比」（針對有擔保貸款）： 這是融資公司一個很大的優勢！如果你在銀行的無擔保貸款額度已經滿了，或是負債比超過22倍，但你名下有價值不錯的車子或房子，你還是有機會透過車貸或二胎房貸向融資公司借到錢，而且額度是看你的擔保品價值來決定，不受你月收入22倍的限制。
融資公司的優點：
- 審核寬鬆，過件率較高： 對於信用條件不是那麼完美，或是難以通過銀行嚴格審核的族群來說，融資公司是個更容易取得資金的管道。
- 撥款速度快： 很多融資公司強調「快速審核」、「當天撥款」，這是它們很大的賣點。從你提出申請到拿到錢，可能只需要幾天時間，對於有緊急資金需求的個人或企業來說，這點非常重要。
- 貸款額度有機會較高（針對擔保貸款）： 由於不看個人負債比，只看擔保品價值，有時候透過融資公司進行汽車貸款或房屋二胎，可以取得比銀行更高的額度。
- 付款條件靈活： 有些融資公司可以提供比較客製化的還款計畫，例如彈性繳款、分期支付，甚至針對企業有應收帳款收買等不同的服務模式，可以更有彈性地配合申請人的狀況。
- 服務對象廣： 不只是一般個人，很多融資公司也專門服務中小企業、新創公司，或是銀行不願意承作的特定項目。
融資公司的缺點：
- 利率通常較高： 這是融資公司最大的劣勢！因為它們承擔的風險通常比銀行高，資金成本也可能較高，所以反映在利率上，就會比銀行來得高。年利率可能落在5%到15%甚至更高，依照你的條件、貸款種類和擔保品狀況而定。
- 挑選需要更謹慎： 市場上融資公司良莠不齊，有些非法的高利貸業者會魚目混珠，打著融資公司的名號。所以選擇大型、合法、有口碑的融資公司非常重要，不然很容易掉入陷阱！
誰適合找融資公司貸款？
- 信用有些瑕疵，或是沒有信用紀錄的「信用小白」。
- 有緊急的資金需求，等不及銀行漫長的審核流程。
- 在銀行貸款額度已經滿了，但名下有車子或房子等擔保品，想用它們來借錢。
- 經營中小企業或新創公司，銀行申請不易，需要資金周轉或設備擴充。
- 需要比較彈性或特殊需求的付款方式。
融資租賃傻傻分不清楚？其實在台灣它們差不多啦！
前面有提到融資公司也做「租賃」的業務，你知道融資跟租賃有什麼差別嗎？嚴格來講：
- 融資 (Financing / Lending & Loan)： 比較偏向直接借錢給你，收利息。
- 租賃 (Leasing)： 比較像是「用租的」。例如，融資公司先把你想用的設備買下來，然後再租給你使用，你付租金，租約到期後可能設備就歸你，或是要還給融資公司。這有點像是分期付款的概念，只是法律上的定義是租賃。
不過呢，在台灣，很多大型的融資公司其實都有結合這兩種業務，所以大家習慣把提供這類服務的公司都稱為「融資公司」或「融資租賃公司」，不用太去鑽牛角尖它的名稱啦。它們提供的服務，無論是直接借款，或是透過租賃方式讓你取得資產並分期付款，本質上都是一種資金的融通。
因為它們在金融體系中扮演著類似銀行的角色，但又不受銀行法的全面約束，所以在國際上也常被稱為「影子銀行」（Shadow Bank）。這名字聽起來酷酷的，但不代表它們是不合法的喔！合法的融資公司是金融市場中很重要的潤滑劑，特別是在銀行體系無法完全滿足所有資金需求的領域。
除了企業的設備或應收帳款，一般人常會遇到的融資公司服務就包括：
- 汽車貸款： 無論是買新車、中古車要貸款，或是已經有車想用車子再借錢（原車融資）。
- 機車貸款： 道理跟汽車貸款類似，用機車作為擔保品。
- 二胎房貸 (不動產融資)： 你的房子已經有房貸了，再用這間房子跟其他銀行或融資公司借錢，設立第二順位的抵押權。通常找融資公司做二胎的審核會比銀行快且彈性。
- 商品貸款、手機貸款： 這些是比較小額的貸款，通常是以你購買的商品或手機作為某種形式的擔保。
台灣有哪些比較大的融資公司？
台灣比較有規模的融資公司，通常會隸屬於大型集團或本身就是上市公司。這樣的好處是它們資本額比較大，營運比較透明，也比較受監督，對消費者來說會比較有保障。
我們前面資料有提到，台灣的融資公司大致可以分成幾大體系，像是銀行自己也有租賃子公司，車商集團有自己的融資公司等等。其中，大家比較常聽到或規模比較大的，通常會是像：
- 中租控股 (Chailease)：這是台灣規模最大、成立時間很久的融資租賃公司。他們的業務非常廣泛，從大型的企業設備融資、應收帳款買賣，到個人的汽車貸款、機車分期等等都有做，可以說是這個產業的龍頭。
- 裕融企業 (U-Ming)：它是裕隆集團旗下的融資公司，在汽車相關的貸款和租賃業務上非常強，像是中古車貸款、汽車融資租賃是他們的強項。
- 和潤企業 (Hotai Leasing)：這家則是和泰汽車集團的成員，業務也跟汽車、機車貸款及租賃息息相關，像大家熟悉的iRent租車或和運租車，就跟他們有關。
這些公司都是資本額數十億甚至上百億、市值也都很高的上市公司。你可以想像，找這樣的公司借錢，會比找一家連聽都沒聽過的小公司來得安心很多。
貸款前睜大眼！融資公司是高利貸嗎？怎麼挑才安全？
這絕對是大家最最最關心的問題！融資公司到底是不是高利貸？會不會是地下錢莊？
合法融資公司 ≠ 高利貸 ≠ 地下錢莊！
答案是：合法的融資公司不是高利貸，也不是地下錢莊！
在台灣，依照民法規定，約定的年利率不能超過16%。如果超過16%，超過的部分就視為無效。也就是說，即使你在合約上簽了超過16%的利率，法律上超過的部分你是不需要償還的。
而合法經營的融資公司，它們收取的利率都會在法律規定的16%年利率以下。前面提到的像是中租、裕融、和潤這些大型上市櫃融資公司，它們的貸款年利率通常會在**5%到15%**左右（這個範圍還是很廣，端看你的條件和貸款種類），雖然比銀行高，但都在法定範圍內。
那高利貸或地下錢莊呢？它們的利率可能就不是用「年」來算了，常常是「月」來計算，而且月利率動不動就3%、5%，換算成年利率可能高達36%、60%甚至更高，這就遠遠超過法定上限了！而且他們可能會有恐嚇、暴力討債等不法行為。
怎麼挑選好的融資公司？
為了保護自己，請務必做到以下幾點：
- 找「大型」、「合法」、「有上市櫃」的公司： 這是最最保險的方法！這些公司受政府監督，資訊比較透明，有固定的營業場所，不會躲躲藏藏。你可以上網查它們的資本額、股東結構，或是直接找已經是「上市公司」或「上櫃公司」的融資公司（股票代號通常可以在證券網站查到）。避免找那種只在網路上看到廣告，或是約在奇怪地方簽約的公司。
- 確認公司是否有「合法立案」： 可以稍微查一下公司的登記資料。
- 利率是否合法： 仔細看清楚合約上寫的年利率是多少，有沒有超過16%？（通常寫月利率的要特別小心，自己換算成年利率看看）如果業務跟你說的利率很模糊，或是只講月付金，就要提高警覺了！
- 合約內容是否合理、透明： 這個我們待會兒再詳細說。
- 業務洽談的感覺： 正派的融資公司業務人員會專業地跟你解釋貸款方案、費用、還款方式等等，而不是一直催促你簽約，或講一些含糊不清的條件。
貸款合約的魔鬼藏在細節裡！這幾個地方一定要看清楚！
不管你是找銀行還是融資公司，簽約前「仔細閱讀合約」都是超級重要的步驟！特別是找融資公司，因為彈性比較大，有些細節更要注意。
- 貸款利率： 不只要看數字，要看清楚它是「年利率」還是「月利率」！計算方式是「一段式」還是「分段式」？有沒有綁定什麼其他產品或服務才有這個利率？最好是問清楚「總費用年百分率」（APR），這個數字會把所有相關的費用都算進去，比較能反映真實的借款成本。
- 還款方式： 常見的有幾種：
- 本息攤還： 每個月繳的錢都一樣多，裡面包含本金和利息。一開始利息佔比較高，後面本金佔比較高。這是最常見的方式。
- 本金攤還： 每個月繳的本金固定，利息則是依照你剩下的貸款餘額計算。所以一開始繳比較多，後面越繳越少。雖然初期壓力大，但總支付利息會比本息攤還少。
- 只繳利息： 一段時間內只需要繳利息，本金到期再一次還。這種方式通常只適用於特定狀況或短期借款，風險比較高。
- 彈性繳款/遞增遞減： 有些融資公司或特定產品會提供，例如前期少繳一點，後期多繳一點。這種適合特定現金流狀況的人，但要算清楚總成本。
- 了解不同方式的差異，選擇最適合你的金流狀況的。
- 貸款年限： 年限拉得越長，每個月繳的錢越少，但總支付利息會越多！所以不要只看月付金高不高，要考量你的還款能力，並計算總的還款金額。
- 所有費用： 除了利息，還有沒有什麼「手續費」、「開辦費」、「帳管費」、「徵信費」等等？這些費用加起來也會影響你的總借款成本。都要問清楚並寫在合約裡。
- 綁約問題與違約金： 有些貸款會有綁約期限，例如綁一年或兩年，在這段期間內如果你提前把錢還清，可能會被收取一筆「違約金」。這點很重要！如果你預期自己可能很快就有錢可以把貸款還掉，就要評估一下違約金划不划算，或是找沒有綁約限制的方案。
- 合約的細節條款： 千萬不要嫌麻煩！把合約每一個字都仔細看過，特別是那些「字體比較小」的附加條款或注意事項。有任何不清楚、有疑慮的地方，都要問清楚，甚至可以要求業務人員在旁邊註記解釋。不要怕問，這是你的權利！
總結一下：銀行 V.S. 融資公司，誰是你的菜？
看到這裡，相信大家對銀行和融資公司都有了比較深入的了解。簡單再幫大家做個總結：
- 銀行貸款： 適合信用良好、收入穩定、不急用錢、追求最低利率、且符合嚴格審核條件的朋友或企業。它們像個規矩多的好學生，雖然借錢過程比較慢，但利率和安全性通常是最棒的。
- 合法融資公司： 適合信用有些瑕疵、急需資金周轉、需要較高額度（透過擔保品）、或是不符合銀行特定限制的朋友或企業。它們像個靈活彈性的救援隊，雖然利率較高，但過件率較彈性、撥款速度快，而且對於有特定資產或特殊需求的族群，是個重要的資金管道。
最重要的叮嚀：
不管你是選擇銀行還是融資公司，借錢都是一個需要謹慎考慮的決定。在申請前，一定要：
- 清楚評估自己的還款能力！ 不要借超過自己負擔得起的金額。
- 多方比較！ 不只比較銀行跟融資公司，同一類型的不同機構，它們的方案、利率、費用也都會不一樣，多比較幾家絕對不會吃虧。
- 選擇合法、有信譽的機構！ 這是保護自己最重要的一步，遠離非法高利貸。
- 仔細閱讀並理解合約內容！ 確保你清楚所有的費用、利率計算方式、還款方式和可能的罰則。
希望這篇落落長的文章，能幫助大家更清楚地認識銀行和融資公司，以後在需要資金的時候，就能更聰明地選擇最適合自己的管道囉！