「定存不就是把錢鎖起來嗎？有什麼學問？」如果你這麼想，那可就大錯特錯了！同樣一筆 100 萬的資金，用對方法，一年的利息可能比別人多出上萬元！
這篇文章，就是你的終極台幣定存實戰手冊。我們將從「如何定存最划算」這個核心問題出發，為你揭示高手都在用的五大定存技巧，並附上 2025 年 8 月最新的 37 家銀行利率比較與高利專案，讓你把每一分閒置資金的效益都發揮到極致。
一、為何要定存？打敗活存，守住資產的「第一道防線」
在學習技巧前，我們先建立一個核心觀念：為什麼「活存」是你的敵人？
截至 2025 年，台灣各大銀行的「活期儲蓄存款」利率普遍只有 0.7% 左右。而「一年期定期儲蓄存款」的利率，則普遍在 1.7% 以上，幾乎是活存的 2.5 倍以上！
這意味著，如果你有 100 萬的閒置資金（例如：緊急備用金、未來的購屋款）：
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放在活存，一年利息約：
1,000,000 * 0.7% = 7,000 元 -
放在定存，一年利息約：
1,000,000 * 1.7% = 17,000 元
僅僅是一個「轉存」的動作，你每年就輕鬆多賺了 10,000 元！ 將短期內不會動用的資金，從活存轉入定存，是你對抗通膨、守住資產價值的最簡單、也最有效的第一道防線。
二、【定存實戰五大技巧】高手都這樣存，利息多更多！
技巧一：選對「車種」— 永遠優先選「定期儲蓄存款」
定存其實有兩種，就像汽車有「轎車」和「休旅車」一樣，雖然都能跑，但性能不同。
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定期存款： 利率較低。但彈性高，可以存 1 個月、3 個月、6 個月等一年內的短期。
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定期儲蓄存款： 利率較高。但只能存一年期以上（1年、2年、3年）。
【划算心法】 只要你的資金能鎖定一年以上，請務必在申辦時，向行員指定或在 App 上選擇「定期儲蓄存款」，你將能獲得比「定期存款」更高的利率。
技巧二：大額拆單 — 避開「二代健保補充費」的隱形稅
這是最多人忽略的魔王關卡。根據台灣稅法規定，單筆定存的「利息所得」，如果超過新台幣 20,000 元，就會被課徵 2.11% 的二代健保補充保費。
【划算心法】 與其將一筆大錢（例如 200 萬）做成一筆定存，不如將其「拆單」。
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錯誤做法： 200 萬存一筆一年期定存 (利率 1.7%)，年底利息 34,000 元，超過 2 萬門檻，會被額外課稅。
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聰明做法： 將 200 萬拆成兩筆 100 萬的定存。年底時，兩筆定存各產生 17,000 元的利息，都未達 2 萬門檻，完美避開補充保費！ 拆單不僅能節稅，當你臨時需要用錢時，也只需解約其中一筆，另一筆的利息完全不受影響，兼顧了彈性與收益。
技巧三：機動 vs. 固定 — 看懂央行風向，選擇對你有利的利率
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機動利率： 利率會跟著央行「升息/降息」而浮動。
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固定利率： 無論未來利率如何變動，你在存續期間的利率都「一價到底」。
【划算心法】
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當你預期未來會「升息」時 → 請選「機動利率」，讓你的利息跟著水漲船高。
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當你預期未來會「降息」時 → 請選「固定利率」，將你的高利率鎖在最佳時刻。 在 2025 年的此刻，市場普遍預期升息循環已至末端，未來降息的可能性較高。但台灣央行利率調整相對溫和，目前機動與固定的利差極小。若無明確看法，選擇與趨勢同步的「機動利率」通常是較穩妥的選擇。
技巧四：活用「高利定存專案」— 搭上銀行的順風車
除了銀行的牌告利率，各家銀行為了搶客，會不定期推出「限時高利定存專案」，其利率通常遠高於牌告利率。這些專案就像是「計程車的夜間加成」，是聰明存款族賺取超額利息的最佳機會。
技巧五：建立「定存階梯」— 兼顧「高利率」與「流動性」
這是一個進階技巧，能完美解決「錢鎖死」的問題。
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做法： 假設你有 120 萬，將其拆成 12 筆 10 萬元的定存，分別設定為 1 個月、2 個月...直到 12 個月的不同到期日。
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效果： 從下個月開始，你每個月都有一筆定存到期，提供了源源不絕的現金流。如果不需要用錢，就將到期的本息，再滾入一筆新的一年期定存。如此循環，你最終將擁有 12 筆享受著「一年期高利率」、但每月都有現金可動用的完美資產組合。
三、2025 年 8 月最新！台幣高利定存「優惠專案」總整理
| 銀行 | 優惠年利率 (%) | 定存天期 |
專案名稱 / 注意事項 |
| 滙豐銀行 | 2.0 ~ 2.2 | 3~9 個月 |
新臺幣優利定存 (~9/30) • 限卓越理財客戶 (門檻300萬)• 單筆承作門檻：100萬 |
| 王道銀行 | 2 | 6 個月 |
6個月台幣定存2% (~10/31) • 不限新舊戶 • 單筆承作門檻：2萬 |
| 星展銀行 | 1.8 | 6 個月 |
星展星暢利臺幣定存 (~9/30) • 限新資金• 限豐盛理財/私人客戶 (門檻300萬) |
| 台新銀行 | 1.75 ~ 1.80 | 12 個月 |
金優利2新臺幣定存 (~8/29) • 限新資金• 承作門檻：10萬 |
| 京城銀行 | 1.75 | 12 個月 |
京利嗨5新臺幣優利定存 (~12/30)• 限新資金• 承作門檻：5萬 |
| 元大銀行 | 1.74 | 12 個月 |
全民好利臺幣定存 (~9/30) • 不限資金• 承作門檻：10萬 |
| 中國信託 | 1.6 ~ 2.0 | 6 個月 |
新臺幣新錢定存 (~8/29)• 限新資• 財管會員利率不同，承作門檻高 |
四、2025 年 8 月最新 37 家銀行台幣定存牌告利率總覽
以下利率皆為「機動利率」，並以「一年期定期儲蓄存款」利率為主要排序依據。
🥇 純網銀 (Digital-Only Banks) - 利率的領先集團
純網銀通常提供最具競爭力的牌告利率，是數位理財族群的首選。
| 總排序 | 銀行 | 3 個月 (定存) | 6 個月 (定存) | 1 年 (定儲) | 2 年 (定儲) | 3 年 (定儲) |
| 1 | 將來銀行 | 1.30% | 1.48% | 1.81% | 1.81% | 1.81% |
| 2 | 樂天銀行 | 1.38% | 1.48% | 1.78% | 1.79% | 1.81% |
| 3 | LINE Bank | 1.29% | 1.48% | 1.77% | 1.78% | 1.78% |
🥈 主要大型銀行 (Major Commercial Banks) - 穩健的主力選擇
這些是國內分行最多、大家最常用的主要銀行，可觀察其利率作為市場基準。
| 總排序 | 銀行 | 3 個月 (定存) | 6 個月 (定存) | 1 年 (定儲) | 2 年 (定儲) | 3 年 (定儲) |
| 5 | 土地銀行 | 1.29% | 1.46% | 1.73% | 1.74% | 1.75% |
| 6 | 華南銀行 | 1.29% | 1.44% | 1.72% | 1.76% | 1.90% |
| 7 | 臺灣銀行 | 1.29% | 1.46% | 1.72% | 1.75% | 1.79% |
| 9 | 合作金庫 | 1.29% | 1.46% | 1.72% | 1.73% | 1.75% |
| 11 | 富邦銀行 | 1.29% | 1.46% | 1.72% | 1.72% | 1.72% |
| 13 | 兆豐銀行 | 1.29% | 1.45% | 1.72% | 1.73% | 1.73% |
| 14 | 永豐銀行 | 1.29% | 1.45% | 1.72% | 1.72% | 1.72% |
| 15 | 第一銀行 | 1.29% | 1.44% | 1.72% | 1.90% | 1.90% |
| 16 | 彰化銀行 | 1.29% | 1.44% | 1.72% | 1.80% | 1.90% |
| 17 | 台灣企銀 | 1.29% | 1.44% | 1.72% | 1.75% | 1.82% |
| 18 | 凱基銀行 | 1.29% | 1.44% | 1.72% | 1.74% | 1.74% |
| 19 | 中國信託 | 1.29% | 1.44% | 1.72% | 1.72% | 1.72% |
| 22 | 國泰世華 | 1.29% | 1.43% | 1.72% | 1.72% | 1.72% |
| 23 | 玉山銀行 | 1.28% | 1.43% | 1.72% | 1.72% | 1.72% |
| 24 | 台新銀行 | 1.28% | 1.43% | 1.72% | 1.72% | 1.72% |
| 25 | 上海銀行 | 1.28% | 1.42% | 1.72% | 1.72% | 1.73% |
| 26 | 聯邦銀行 | 1.26% | 1.41% | 1.72% | 1.80% | 1.90% |
| 33 | 元大銀行 | 1.26% | 1.39% | 1.68% | 1.68% | 1.68% |
🥉 其他銀行與中華郵政 (Other Banks & Chunghwa Post)
此區塊包含區域性銀行、中小型商銀及郵局，利率各有不同特色。
| 總排序 | 銀行 | 3 個月 (定存) | 6 個月 (定存) | 1 年 (定儲) | 2 年 (定儲) | 3 年 (定儲) |
| 4 | 陽信銀行 | 1.29% | 1.46% | 1.73% | 1.76% | 1.77% |
| 8 | 新光銀行 | 1.29% | 1.46% | 1.72% | 1.75% | 1.78% |
| 10 | 台中商銀 | 1.29% | 1.46% | 1.72% | 1.73% | 1.73% |
| 12 | 王道銀行 | 1.26% | 1.46% | 1.72% | 1.72% | 1.73% |
| 20 | 遠東銀行 | 1.29% | 1.44% | 1.72% | 1.72% | 1.74% |
| 21 | 三信商銀 | 1.28% | 1.43% | 1.72% | 1.73% | 1.74% |
| 27 | 華泰商銀 | 1.28% | 1.43% | 1.71% | 1.73% | 1.74% |
| 28 | 星展銀行 | 1.23% | 1.34% | 1.71% | 1.69% | 1.69% |
| 29 | 瑞興商銀 | 1.29% | 1.46% | 1.70% | 1.71% | 1.71% |
| 30 | 安泰銀行 | 1.28% | 1.42% | 1.70% | 1.72% | 1.73% |
| 31 | 板信商銀 | 1.28% | 1.42% | 1.70% | 1.70% | 1.70% |
| 32 | 中華郵政 | 1.29% | 1.44% | 1.69% | 1.72% | 1.74% |
| 34 | 高雄銀行 | 1.22% | 1.37% | 1.67% | 1.67% | 1.69% |
| 35 | 農業金庫 | 1.29% | 1.43% | 1.66% | 1.71% | 1.72% |
| 36 | 匯豐銀行 | 1.27% | 1.40% | 1.66% | 1.66% | 1.66% |
| 37 | 渣打商銀 | 0.99% | 1.12% | 1.32% | 1.36% | 1.43% |
表格閱讀小提示：
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定期存款 vs. 定期儲蓄存款： 只要您存期為 1 年（含）以上，請務必選擇「定期儲蓄存款」，才能享有較高的利率。
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資料來源： 各銀行官方網站 (2025/08/25 整理)。牌告利率可能隨時變動，實際承作請以銀行最新公告為準。
五、定存的替代方案：數位帳戶 vs. 貨幣市場基金
| 方案 | 台幣定存 | 高利活存數位帳戶 | 貨幣市場基金 |
| 核心優勢 | 利率鎖定、絕對保本 | 兼顧利率與高度彈性 |
極致流動性、每日計息 |
| 適合資金 | 緊急備用金、中期儲蓄 | 日常生活費、短期備用金 |
大額短期停泊資金 |
| 潛在風險 | 提前解約利息打折 | 利率多為短期加碼、有額度上限 |
非存款，有極微小的淨值波動風險 |
結論： 「如何定存最划算」，從來就不只是找到利率最高的銀行那麼簡單。它是一套結合知識、策略與紀律的系統性工程。
學會本文提到的五大技巧，你就能將「定存」這個最樸實無華的工具，變為你資產增長之路上的堅實基石。對於不想承受市場波動風險的閒置資金而言，一套規劃完善的定存策略，就是你能為自己做的，最簡單、也最安心的投資。