這些關於財富增長與毀滅的問題，看似複雜，需要動用複雜的複利計算機。但其實，金融世界裡存在一個神奇的魔術數字，能讓你只用三秒鐘心算，就洞悉這一切的秘密。這個神奇的工具，就是「72 法則」。

這篇文章將帶你徹底學會這個被譽為「個人理財第一課」的黃金定律。它不僅僅是一個數學公式，更是一個能徹底改變你金錢觀的「心算超能力」。無論你想計算投資翻倍、看穿通膨威力，還是揭露卡債真相，72 法則都能給你一個快、狠、準的答案。

一、什麼是 72 法則？你的理財心算超能力

72 法則 (Rule of 72)，是一個用來估算在「複利」效應下，一筆資金翻一倍所需時間的速算捷徑。它最早由 15 世紀的義大利「會計之父」盧卡·帕喬利提出，至今仍是所有理財專家推崇的基礎概念。

它的核心精神，就是透過一個簡單的除法，將複雜的複利問題化為直覺。

【72 法則 兩大核心公式】

1. 計算「財富翻倍」需要多久時間： 72 ÷ 年化報酬率 (%) = 翻倍所需的時間 (年)

2. 計算「達到翻倍」需要多少報酬率： 72 ÷ 翻倍所需的時間 (年) = 所需的年化報酬率 (%)

你只需要記住「72」這個數字，以及「報酬率」和「時間」這兩個變數，就能隨時隨地進行心算，預測你財富的未來。

二、實戰演練：用 72 法則計算你的財富地圖

情境一：計算投資翻倍的時間

假設你找到一個年化報酬率約 8% 的投資標的（例如：追蹤大盤指數的 ETF）。你的本金需要多久才能翻一倍？

• 心算： 72 ÷ 8 = 9

• 答案： 大約需要 9 年的時間。

假設你更積極，找到了一個年化報酬率 12% 的投資機會。

• 心算： 72 ÷ 12 = 6

• 答案： 你的財富翻倍時間，將縮短到驚人的 6 年！

情境二：計算理想的報酬率

假設你今年 30 歲，希望在 40 歲時，將你 100 萬的本金翻倍成 200 萬，也就是在 10 年內翻倍。你需要找到年化報酬率多少的投資工具？

• 心算： 72 ÷ 10 = 7.2

• 答案： 你需要尋找一個能提供平均 7.2% 年化報酬率的投資組合。

情境三：進階估算（這題超實用！）

假設你朋友告訴你，他一項投資在 15 年內，從 10 萬變成了 80 萬，聽起來非常厲害。這項投資的年化報酬率大概是多少？

• 思考過程：

  1. 從 10 萬到 80 萬，總共翻了幾倍？ 10萬 → 20萬 (第1次翻倍) 20萬 → 40萬 (第2次翻倍) 40萬 → 80萬 (第3次翻倍) 總共翻了 3 次倍。

  2. 15 年翻了 3 次，平均幾年翻一次？ 15 年 ÷ 3 次 = 5 年 平均 5 年翻一倍。

  3. 套用 72 法則，5 年翻一倍需要多少報酬率？ 72 ÷ 5 = 14.4

• 答案： 這項投資的年化報酬率，大約是驚人的 14.4%！ (註：用計算機精算出的答案是 14.87%，可見 72 法則雖非 100% 精確，但作為快速估算已非常強大。)

三、72 法則的魔力：改變你金錢觀的三大應用場景

掌握了計算方法後，你會發現 72 法則的威力，遠不止於計算投資。它能讓你用全新的視角，看待生活中的一切金融活動。

場景一：看穿「複利投資」的長期力量

假設有兩位朋友，A 和 B，他們每年都能穩定獲得 9% 的投資報酬。

• A 在 25 歲時存下 100 萬，開始投資。

• B 在 34 歲時也存下 100 萬，才開始投資。

用 72 法則計算，72 ÷ 9 = 8，他們的錢每 8 年翻一倍。

• A 的 100 萬在 33 歲時變成 200 萬，41 歲時變成 400 萬，49 歲時變成 800 萬...

• B 在 34 歲才投入 100 萬，他要到 42 歲才能變成 200 萬。

僅僅晚了 9 年，B 的財富積累就整整落後了 A 一個「翻倍」的級距！72 法則血淋淋地揭示了「時間，才是複利最強大的燃料」。

場景二：透視「通貨膨脹」這隻隱形怪獸

如果你把錢全部放在銀行活存（年利率約 0.8%），而台灣的平均通貨膨脹率是 3%。你的錢會發生什麼事？

• 心算： 72 ÷ 3 = 24

• 真相： 這代表，所有商品的價格，大約在 24 年後會翻一倍。換句話說，你放在銀行的錢，即使數字不變，其「購買力」在 24 年後也將直接腰斬！72 法則讓你秒懂，為什麼「只存錢不投資」在長期來看，是一條穩賠的道路。

場景三：揭露「高利貸債務」的毀滅速度

這或許是 72 法則最令人警醒的應用。假設你有一筆 18% 循環利率的信用卡債。

• 心算： 72 ÷ 18 = 4

• 恐怖的現實： 在不還本金的情況下，你的債務每 4 年就會翻一倍！10 萬的卡債，4 年後變 20 萬，8 年後變 40 萬... 這不是利息，這是能吞噬你人生的金融黑洞。72 法則讓你瞬間明白，為什麼清償高利率負債，應該是所有理財規劃的第一優先。

四、真實世界的挑戰：72 法則的「限制」與「真相」

72 法則雖然強大，但它是一個「估算模型」，而非「精確科學」。在使用時，你必須了解它的三大限制：

1. 它假設「報酬率固定」： 現實世界的投資報酬率是每年波動的，72 法則算出的只是一個基於「平均年化報酬率」的理想情境。

2. 它沒有考慮「稅務與費用」： 你賣出資產實現獲利時需要繳稅，投資基金或 ETF 也會有內扣費用，這些都會延長你實際的財富翻倍時間。

3. 在極端利率下準確度會下降： 72 法則在 6% ~ 10% 的報酬率區間最為準確。當利率極低（如 1-2%）或極高（如 20%以上）時，誤差會稍微變大。（數學家會告訴你，真正的數字是 69.3，但 72 因為有更多的因數，更方便心算，因此成為了通用的法則。）

結論：不是數學公式，而是思考工具

72 法則的偉大之處，不在於它能提供多麼精準的計算結果。它的真正價值，在於提供了一個強大、簡單、直觀的「心智模型」。

它能幫助我們在幾秒鐘內，快速量化「時間」、「報酬率」與「複利」之間的關係，讓我們對長期投資的潛力產生具體的想像，對通貨膨脹的威脅產生警惕，對高利負債的危害產生恐懼。

學會並時常在心中默念 72 法則，它將像一個財務顧問，時刻提醒你做出更明智的金錢決策，最終引導你走向真正的財富自由。