定存是什麼意思？跟定期儲蓄存款有什麼不一樣？

在深入了解三種計息方式之前，我們先來釐清一下什麼是定存。簡單來說，定存就是你跟銀行約定好一個時間，把一筆錢放在銀行裡，在這段時間內你不能隨意動用這筆錢，等到期滿後，銀行就會給你當初約定好的利息，再加上你原本存入的本金。

定期存款 vs. 定期儲蓄存款：差在哪裡？

銀行提供的定存主要分為兩種：「定期存款」和「定期儲蓄存款」。它們之間最主要的差別在於存款期限：

• 定期存款：通常是指未滿一年的存款，期限可以從一個月到三年不等，你可以自己指定到期日。
• 定期儲蓄存款：通常是指一年（含）以上的存款，期限一樣可以從一年到三年，也能指定到期日。

簡單來說，如果你想存三個月、六個月這種短期的，通常會選擇定期存款；而如果你的目標是存放一年以上的時間，那就會是定期儲蓄存款。不過，在實際操作上，現在透過網路銀行或手機APP進行定存，系統通常會根據你選擇的週期自動匹配對應的利率，所以我們不一定需要特別去區分這兩個名詞。

普遍來說，在台灣，定存一年期以上的利率會相對比較好喔！

定期儲蓄存款的三種計息方式：整存整付、零存整付、存本取息

了解了定期儲蓄存款通常是存放一年以上的定存後，我們接著來看看它的三種主要計息方式，讓你更清楚它們之間的差異。

整存整付是什麼意思？

整存整付，顧名思義就是一次存入一筆本金，然後約定好存款期限，到期後再一次領回本金和利息。銀行的利息會按照複利的方式計算，也就是說，每個月產生的利息會滾入本金再繼續生息，讓你的錢像滾雪球一樣越滾越大！

你可以跟銀行約定好要用固定利率還是機動利率來計算利息。簡單來說，就是你事先決定好要存多久、存多少錢，然後在開始的時候就把錢一次存進去，時間到了就可以把所有的錢領回來啦！

整存整付適合誰？

整存整付是最常見也最基礎的定存方式，適合大多數人。無論你是想做長期的資金規劃，還是短期內有一筆閒錢想先放著，整存整付都是一個很不錯的選擇。如果你不知道該選哪一種，選這個準沒錯！

整存整付的利率計算公式：

整存整付本利和 = 本金 × (1 + 月利率) ^ 期數

• 本金 = 約定一次存入的金額
• 月利率 = 年利率 ÷ 12
• 期數 = 存款的月數

零存整付是什麼意思？

零存整付則是相反的概念，它是指在約定好的期限內，每個月固定存入一筆金額，一直到期滿為止，最後再一次領回所有的本金和利息。銀行的利息一樣會用複利的方式計算，但因為每個月存入的金額不同，計算方式會稍微複雜一點。

這種方式很適合想要強迫自己儲蓄的人，每個月固定撥出一筆錢存起來，不知不覺就能累積一筆可觀的金額喔！

零存整付適合誰？

零存整付非常適合想要每月有儲蓄計畫的朋友們，透過這個功能可以幫助你更有紀律地完成儲蓄目標。如果你每個月手邊有一小筆閒錢，又希望能慢慢累積起來，那零存整付就是你的好幫手！

零存整付的利率計算公式：

零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數

其中，複利係數的計算比較複雜，你可以直接向銀行詢問，或是使用複利計算機來計算。

存本取息是什麼意思？

存本取息則是另一種概念，它是指你一次存入一筆本金後，銀行會按照約定的利率，每個月給你利息，等到約定的期限到了，再把原本存入的本金領回來。這種方式計算利息是用單利計算，也就是說，只有本金會生利息，利息不會再滾入本金產生額外的利息。

簡單來說，你先存入一筆錢，然後每個月就可以固定領到利息，等到時間到了，原本存的錢還是會完完整整地還給你。

存本取息適合誰？

存本取息這種方式很適合每月需要一筆固定現金流的人，例如退休族群，他們可能有一筆退休金，希望可以透過存本取息的方式，每個月領取利息來作為生活費用，同時又能保住原本的本金。

當然，現在因為利率比較低，如果想要每個月領到足夠的利息，可能就需要存入相當大的一筆金額才行。

存本取息的利率計算公式：

存本取息 每月利息 = 本金 × 月利率

• 本金 = 約定一次存入的金額
• 月利率 = 年利率 ÷ 12

另外也要提醒大家兩點：

1. 銀行可能會有所謂的「大額存款」限制，當你單次定存金額超過一定的門檻，可能就只能適用比較低的利率。
2. 利息所得是需要繳稅的喔！在台灣，每年有一定的利息免稅額度，超過的部分會被併入個人綜合所得稅計算。

在現在這個低利率的時代，單靠定存利息可能很難過上優渥的生活，除非你存入非常龐大的金額。如果你的目標是追求更高的報酬，或許可以考慮看看其他的投資機會喔！

整存整付 vs. 零存整付 vs. 存本取息：快速比較表

為了讓你更清楚這三種定期儲蓄存款的差異，投資工具人特別整理了一個比較表：

用「關鍵字」秒懂整存整付、零存整付、存本取息

覺得這些名詞還是有點難記嗎？沒關係，投資工具人教你一個小撇步，我們把「重點字」拆出來看：

• 本：代表本金
• 息：代表利息
• 整：代表一筆錢存入
• 零：代表每月持續存入

這樣是不是就清楚多了呢？

• 整存整付：整筆存入，期滿整筆領回（含息）
• 零存整付：零星（每月）存入，期滿整筆領回（含息）
• 存本取息：整筆存入，每月取息，期滿領回本金

定存該選「固定利率」還是「機動利率」？

在設定定存的時候，銀行通常會問你要選擇「固定利率」還是「機動利率」。這兩種有什麼差別呢？

• 機動利率：代表銀行的利率會隨著中央銀行的升息或降息政策而調整，你的利息也會跟著變動。
• 固定利率：代表在你存款期間，銀行的利率不會改變，你的利息也是固定的。通常固定利率會比當下的機動利率稍微低一點。

以台灣的情況來說，利率通常不會頻繁調整，所以大多數人會選擇機動利率。但如果預期未來可能會大幅升息，選擇機動利率就能享受到利率上漲的好處；反之，如果預期可能會大幅降息，那就可以考慮選擇固定利率，並且把存款期限設定長一點，鎖住目前的較高利率。

投資人最關心：我該怎麼選擇最適合自己的定存方式？

了解了這三種定期儲蓄存款的計息方式後，最重要的就是如何選擇最適合自己的方案。投資工具人建議你可以從以下幾個方向來思考：

• 你手邊有沒有一筆閒置資金？如果有一筆較大的閒錢，而且短期內沒有使用需求，那整存整付或存本取息會比較適合你。
• 你是不是想養成儲蓄的習慣？如果你是屬於每個月手邊會有一些零錢，但常常不小心就花掉的人，那零存整付可以幫助你強迫儲蓄，慢慢累積財富。
• 你需不需要每個月有固定的現金流？如果你是退休族群，或是需要每個月有一筆固定的收入來支應生活開銷，那存本取息會是一個可以考慮的選項。
• 你對資金的彈性需求高不高？定存的缺點就是期間內資金無法隨意動用，如果你的資金可能會臨時需要使用，那可能要考慮選擇較短的定存期限，或是考慮其他更具彈性的理財工具。
• 你對利率的敏感度高不高？如果你很在意利息收益，那可以多比較各家銀行的利率，選擇相對較高的方案。同時也要考慮固定利率和機動利率的選擇。

最新定存利率情報搶先看（2025年4月更新）

雖然這篇文章主要介紹的是定期儲蓄存款的三種計息方式，但相信大家最關心的還是現在的定存利率如何。根據最新的市場資訊（截至2025年4月），台灣各家銀行的定存利率會因為存款金額、期限和銀行的不同而有所差異。以下提供一些參考資訊：

2025年4月台灣主要銀行定期儲蓄存款利率參考（一年期）

（請注意：以下利率僅供參考，實際利率請以各銀行最新公告為準。）

資料來源：各銀行官方網站，更新日期：2025年4月2日。

提醒大家，不同的存款金額和期限會有不同的利率，有些銀行也會針對新戶或特定專案提供更優惠的利率，建議大家在選擇定存方案時，一定要多方比較，選擇最適合自己的喔！

結論：聰明選擇定存方式，讓你的錢穩穩增長！

總而言之，定期儲蓄存款的「整存整付」、「零存整付」和「存本取息」各有其特色和適合的族群。了解它們之間的差異，並根據自己的財務狀況和需求做出選擇，才能讓你的閒錢發揮最大的效益，穩健地累積財富。希望這篇文章能幫助你更了解定存的眉眉角角，讓你也能成為理財小達人！