手上有閒置美元，想賺利息但又不想承受股市風險——美元定存是許多穩健型投資人的首選。但台灣各銀行的美元定存利率差最大可達一倍以上，存錯了每年白白損失數千元。2026 年完整攻略在這裡。
為什麼現在值得考慮美元定存？
2022～2023 年，美國聯準會（Fed）將基準利率從接近 0% 快速升至 5.25～5.5% 的 23 年高點，推動全球美元存款利率大幅上揚。2024 年下半年啟動降息後，利率雖有所回落，但截至 2026 年初，聯邦基金利率仍維持在 3.5～4.25% 的歷史相對高位，遠高於台幣定存利率（約 1.7～2%）。
對於手持美元、或有換匯計畫的投資人來說，此時的美元定存仍比台幣定存更具利息收益優勢。
3.5~4.25%
2026年初 Fed 目標利率區間
10%
利息所得分離課稅稅率
1萬起
多數銀行美金定存門檻
1~12月
常見定存期限選擇
2026 年各銀行美元定存利率比較
以下為 2026 年初台灣主要銀行的美元定存參考利率（數據僅供參考，實際以各銀行官網最新公告為準）：
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 1年期 | 最低門檻 | 特殊條件 |
|---|---|---|---|---|---|
| 台灣銀行 | 約 3.8% | 約 3.9% | 約 3.9% | USD 1,000 | 新台幣換匯後存入享優惠 |
| 合作金庫 | 約 3.7% | 約 3.85% | 約 3.85% | USD 1,000 | 搭配數位帳戶開戶活動 |
| 第一銀行 | 約 3.7% | 約 3.8% | 約 3.9% | USD 1,000 | APP 數位美元定存加碼 |
| 彰化銀行 | 約 3.75% | 約 3.9% | 約 3.95% | USD 1,000 | 部分活動利率更高 |
| 元大銀行 | 約 4.0% | 約 4.1% | 約 4.0% | USD 1,000 | 數位優惠，新戶另有加碼 |
| 永豐銀行 | 約 3.9% | 約 4.0% | 約 4.0% | USD 2,000 | 數位帳戶限定方案 |
| 中信銀行 | 約 3.8% | 約 3.95% | 約 3.95% | USD 1,000 | 可綁定理財產品享加碼 |
⚠️ 重要提醒：各銀行定存利率每日浮動，特惠方案有時效限制（如每月 1 日調整）。以上數字僅供參照，實際存款前請務必以各銀行官網或理財人員報價為準。
4 大注意事項：存前必讀
1. 換匯點差是隱藏成本
如果你用台幣換美元再存定存，務必考慮換匯點差。銀行買賣美元的即期匯率通常有 0.3～0.5 元以上的價差，換匯成本可能吃掉你的部分利息收益。使用銀行 APP 或數位帳戶換匯，通常點差比臨櫃更小。
2. 利息所得課徵 10% 分離課稅
台灣居民的美元存款利息，屬於「儲蓄投資特別扣除額」範圍內的所得，超過 27 萬元扣除額的部分，須計入綜合所得稅。但實務上，銀行通常在發放利息時即按 10% 扣繳（分離課稅），多數人不需另行申報。
3. 特惠利率通常有上限或期限限制
各銀行推出的高利率方案，往往有「新戶限定」、「存入金額上限（如 5 萬美元）」或「活動期間限定」等條件。存款金額超過上限後，超額部分通常以一般牌告利率計算，實際報酬可能低於預期。
4. 提前解約扣利息
美元定存如需提前解約，通常僅支付約 80% 的約定利息（即損失 20% 利息），本金可全額領回。若不確定資金使用時程，可選擇活期/活儲而非定存，靈活性更高，但利率較低。
美元定存 vs 美國公債 ETF：哪個更划算？
| 比較項目 | 美元定存 | 美國短債 ETF（如 SHY/BIL） |
|---|---|---|
| 年化報酬（2026 年） | 約 3.5～4.1% | 約 4.2～4.8%（含配息） |
| 本金安全 | 高（銀行存款保障） | 有市場風險，但短債波動小 |
| 流動性 | 定存期間不可隨時取出 | 交易日可隨時買賣 |
| 稅務 | 利息 10% 扣繳 | 股利須課 30% 美國稅（非愛爾蘭版） |
| 最低金額 | 通常 USD 1,000 起 | 1 股即可買起 |
💡 簡單建議：若資金在 6 個月以上不會動用，且對股市波動感到不安，美元定存是理想的配置工具。若能接受開海外帳戶，短天期美國公債 ETF（如 SGOV）在利率更高且流動性更佳的條件下，可能是更彈性的替代選項。